易观千帆：随着数字技术和运营技巧的演进，信用卡数字化经营由支付、信贷等金融基础服务向以金融+生活为核心，多场景协同共振的全景服务演化升级，以用户为中心金融为民的价值底蕴要求信用卡服务以数字化、场景化、情感化的形式高效深入连接用户，支持助力消费升级和赋能美好生活，打造拥有极致体验的超级入口。数字体验浪潮袭来，「阳光惠生活」焕新升级8.0版本，以精致、精细、精心的用户体验提升信用卡全景服务竞争力。
一、市场表现：数字平台赋能信用卡经营，金融为民底蕴追求极致用户体验
「阳光惠生活」作为光大银行信用卡数字化综合服务平台，诞生于网络金融万象更新的2013年，成长于社交金融雨后春笋的2015年，加速于移动金融高歌猛进的2017年，变革于体验金融方兴未艾的2019年，截至2023年，取得了4900万注册用户、约1500万月活规模、逾16亿线上消费的傲人业绩。可以说，「阳光惠生活」走向繁荣的十年跨越，投影出信用卡数字化、平台化波澜壮阔的十年，映射着人民为矩体验为尺的价值底色。
图：2014-2023年阳光惠生活APP活跃人数规模
数字平台是高效连接信用卡与消费者美好生活的超级入口。信用卡数字平台的超级入口价值优势体现在：1）数字平台变革了服务方与用户间的交互形式，拉近信用卡与日常生活的距离，使双方不再拘泥于物质化的交易关系；2）数字平台从支付和信贷功能切入丰富的生活场景，构建了广泛专业的生态服务网络，进一步提升了用户的活跃程度，而活跃用户的行为和态度在数字平台中积累和沉淀，又反过来巩固了连接效能，提升了生态方、银行方、用户方三方联系的紧密性、精准性和持续性。「阳光惠生活」庞大的活跃人数和线上消费规模印证了其作为数字生活平台的超级入口价值。
极致用户体验代表了数字平台前瞻演进方向，体现以用户为中心的升级驱动力。2023年中央金融工作会议提出要以金融为民的态度，切实做好五篇大文章。实际上，信用卡数字平台的演进方向深合这一顶层设计。信用卡数字平台经历了核心功能层数字化和边缘生态层数字化的双轨演进，未来将进一步顺应体验数字化的发展浪潮，这反映出由用户需求主导信用卡价值分配（如购买支付、信息浏览、优惠获取等）的分量越来越重。在洞察、满足传统金融需求的同时，商业银行升级数字平台时愈加关注信用卡用户在日常生活和情感陪伴过程的需求，增大接触面积，优化接触体验。「阳光惠生活」始终以用户为中心，通过关注用户成长、关心用户情绪价值、拓展场景边界、精耕金融科技等不断优化数字平台用户体验水平。
近年来，「阳光惠生活」历次大版本升级均关注在高效连接的数字平台和用户满意的极致体验两个方向，以轻简、智慧、惠民、暖心的价值理念构建信用卡与用户美好生活的广泛、深远、温情联系。用户满意的极致体验以高效连接的数字平台为实现基础，高效连接的数字平台以用户满意的极致体验为价值内核，综合体现了「阳光惠生活」对信用卡服务的数字化、场景化、情感化塑造。从6.0版本的懂生活，更懂你，到7.0版本的美好体验如‘7’而至，再到8.0版本的数字化、场景化、情感化，都切实追求立足金融为民之基，借数字化体验演化之机，建立信用卡全景服务竞争力。2023年11月，光大银行焕新升级「阳光惠生活」8.0版，新版本基于减费让利、促进消费的经营理念，持续围绕金融+生活两大主题进行升级，推动金融科技深度赋能和减费让利普惠便民，拓展品质生活消费边界，构建内容+陪伴的情感互联，取得了显著成效。易观千帆数据显示，截至2023年12月，「阳光惠生活」月度活跃用户规模达1546万，同比增长10.63个百分点，在信用卡服务行业的渗透率超过12%。同期，「阳光惠生活」体验评测得分亦大幅上升，2023年12月得分88.56分，同比增长1.65%，较2023年初增长1.07%，较2022年初增长5.62%，实现了用户连接效率与用户体验水平的双增长。
图：阳光惠生活APP用户体验评测得分情况
二、核心价值：构建信用卡全景服务竞争力，锻造高质量数字体验优化引擎
「阳光惠生活」8.0版本以金融+科技、场景+支付、服务+体验、减费+ 让利、平台+权益、会员+陪伴、购物+分期、内容+趣味等八大主题为核心，对数字化平台及其用户体验进行升级，覆盖了基础数字化、服务场景化、运营陪伴化的信用卡服务全景，其中用户体验作为驱动全景服务发展的关键枢纽，秉持精致、精细、精心的构建理念，实现了长足进步，取得了积极成效。无论从上述哪个主题来看，「阳光惠生活」对新版本的升级归根结底是为了塑造高效连接的数字平台和用户满意的极致体验，是驱动信用卡全景服务竞争力显著提升的重要里程碑。
图：「阳光惠生活」8.0版本升级八大主题，提升全景服务竞争力
1、基础：夯实全景服务基础，优化数字能力体系，升级精致体验
「阳光惠生活」8.0版进一步升级数字化服务能力，从架构提效、支付提速、洞察提质三大层面夯实数字化基础，为构建信用卡全景服务竞争力提供了有力保障。架构提效层面，新版本将底层架构升级为mPaaS平台，打造集开发、测试、发布、运营于一体的移动互联网应用体系，能够支持海量用户接入访问，敏捷应对市场需求变化，保障用户端的稳定连接、快速响应和高效运行。支付提速层面，新版本对接中国银联云闪付网络支付平台，嵌入云网支付组件，进一步丰富分期码、收款码、境外码等近程支付功能，支持第三方支付平台、线上商户等远程支付交易，以满减优惠、支付立减等活动构建远近相宜的立体支付场景，加速全域支付时代到来。洞察提质层面，光大信用卡在新版本升级前启动了聆听计划，收集了1879条用户意见，整理出68项改版要点，由此实现了新卡服务、卡片管家、支付交易、移动金融、基础设置等数字化服务的迭代和优化。
2、场景：提升用户连接效能，拓展场景生态边界，升级精细体验
「阳光惠生活」回归服务本源，始终关注信用卡连接用户美好生活的能力，以提升信用卡连接效能为核心主体，以金融体验、生活体验为两翼，打造一体两翼的场景格局，为用户提供精细化的场景体验。新版本对平台连接效能的提升、展现「阳光惠生活」服务场景化价值主要体现在广度、深度、优度三大层面：
图：阳光惠生活APP打造一体两翼的场景体验格局
广度层面，「阳光惠生活」推广场景覆盖面，立足消费升级趋势，接入美团、猫眼、携程等大型场景平台，打通衣食住行游娱购全场景生态，构建特色化+精细化场景生态体验。在约惠生活页签中，「阳光惠生活」以约饭、约车、约购、约玩、约惠商圈五大方向为线索，聚合到家、到店、商圈、出行、娱乐等多元生活场景与生态，扩展光大信用卡服务范围。以新版本推出的饭票板块为例，「阳光惠生活」与美团达成深度合作，构建了包含60余家全国性商户、5000余家区域性商户和3万余家线下门店的消费生态圈。
深度层面，「阳光惠生活」深化场景连接能力，持续丰富约惠星期五、天天约惠、周五五折等消费品牌内涵，将品牌形象老虎阿耀融入其中，形成了深入人心的周五囤券，周末欢聚的品牌记忆。其中，约惠星期五涵盖了瑞幸咖啡、美团等超60家美食、购物、出行和娱乐行业的头部品牌，服务客户超千万人次，积极培养用户消费习惯，深入激活美好生活需求，充分调动用户心理预期。
优度层面，「阳光惠生活」提升场景质、惠水平，切实满足用户消费信贷需求，提供优惠与品质兼具的服务，谱写信用卡普惠新篇章。优惠方面，新版本基于一卡双额度体系，在不占用客户信用卡现有授信额度的基础上，通过消费宝信用卡、专项额度等产品为客户提供更多分期信贷服务；同时，在约惠商城提供任意期数的免息分期购物服务，并提供最高3.5%的购物返现补贴。品质方面，新版本升级超级品牌馆，精选苹果、华为、小米、周大福等品质厂商，主打智能手机、电脑数码、家用电器、珠宝腕表等品质商品，为客户提供丰富的购物体验。
3、运营：延续生动温情陪伴，关心用户情绪价值，升级精心体验
「阳光惠生活」关注用户全生命周期运营，由用户获得感入手，构建运营情境，情景交融，以温情陪伴贴近用户心流，建立情感联系，激活情绪共鸣，在长久陪伴中让用户从情感层面享受、信任、认同「阳光惠生活」的信用卡服务。新版本在着重在会员权益陪伴和活动内容陪伴两方面进行了升级。会员权益陪伴方面，「阳光惠生活」推出星光俱乐部会员体系，用户通过活跃行为积累闪耀值，兑换加油、观影、美食等实物产品及消费抵扣券等各类超值权益，在信用卡成长旅程中收获满足感、价值感、获得感。活动内容陪伴方面，「阳光惠生活」焕新升级阳光牧场互动游戏板块和轻松一刻短视频板块，通过互动游戏、短视频等新兴交互形式拉近与用户的距离，满足用户在闲逛、娱乐、资讯等方面的需求，提升连接和交互的持续性、沉浸性。
三、趋势洞察：信用卡与用户交互面临深刻变革，数字原生是下一步体验升级关键
从「阳光惠生活」近几个大版本升级可以看出，都将数字化、场景化、平台化等作为升级核心和亮点，8.0版本更是将数字体验升级覆盖信用卡全景服务，这说明「阳光惠生活」正扩大数字原生服务的范围，由数字用户本身的特征出发构建产品和服务矩阵，持续丰富数字体验的基础内核和外延形式，而非盲目上线新产品和新服务。这反映出信用卡连接用户美好生活的本质没有变化，但交互方式发生了变化，一方面数字化技术进步使用户体验的丰富度增加了，另一方面商业银行数字化经营能力更加成熟，可以提供更完善的产品和服务。未来更先进的数字化体验升级还是沿这两条基本逻辑发生作用，主要表现为数字能力升级、用户连接升级、交互方式升级三大方向。
图：「阳光惠生活」揭示信用卡数字化体验升级路径
一是数字原生将推动信用卡APP数字化、场景化发展。由于数字化平台在各级消费场景的快速渗透，数字用户对信用卡的服务内容抱有更高期待，不再囿于支付、信贷等边缘简单连接，而是寻求信用卡APP与常用、成熟的数字化平台的深度融合。这就表示，商业银行需要构建成熟的远程支付、远程业务办理、数字身份识别、数字安全保护等数字化基础设施，融合自有服务生态和外部服务生态，在充分沟通生态合作伙伴供给与数字用户需求的基础上，形成分散独立且有机联系的场景平台，例如饭票（餐饮场景）、影票（娱乐场景）、出行（交通场景）等。关键是，上述数字化基础和数字化场景平台，都将依托数字原生能力建立，例如小程序、服务号、原子组件等，用户端和运营端均可根据需要对相应架构进行灵活开放的调整、部署，满足千人千面的数字化需求变化。
二是坚守助力美好生活价值本源，达成与用户深度情感连接，助力用户消费决策。客户使用信用卡APP的最原始需求还是进行品质消费，但在作出消费决策前还存在一系列前置步骤，例如浏览、挑选、比较等。数字化、移动化的信用卡平台能够高效连接用户（无论是否最终消费），并以用户熟悉的数字化内容和形式引导其消费；商品及相关服务的品质、优惠、品牌效应等传播要素同样重要，信用卡平台将以更智能、更精准的形式传递和呈现这些要素，为用户擘画优质品牌形象和实惠的价值格局，帮助用户作出消费决策，并在一系列决策中贴近用户情绪面，满足其情感要求。
三是交互革命推动沉浸体验升级，数字化、场景化、情感化混融一体，信用卡数字经营迈向成熟阶段。新兴交互形式包括短视频、直播、互动游戏，未来可能进一步发展为基于XR设备、智能手表、车载设备等泛在终端的交互革命。交互升级趋势的重要特征是沉浸式体验的出现和升级，信用卡服务不再仅以单纯图文形式与用户进行交互，而将构建以新兴交互形式、内容和人工智能为核心的综合经营体，使用户在多感官、多渠道获得高度一致的数字体验，即数字化、场景化、情感化混融一体，能够互相支持、互相满足，推动用户获得更加沉浸的体验。这将标志着信用卡数字经营的成熟，体现着交互→体验→经营的价值演化进程。
